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Banca e inmobiliarias estudiarán vías para facilitar el acceso de los jóvenes a las hipotecas

Banca e inmobiliarias estudiarán vías para facilitar el acceso de los jóvenes a las hipotecas

Coinciden en la problemática de este colectivo para aportar el 20% de la entrada de una viviendaComprar una vivienda requiere tener ahorros previos de al menos el 20% del precio del inmueble, dado que tras la crisis financiera las entidades ya no financian por el encima del 80% del valor de la tasación. Algunas, incluso, han reducido los importes de financiación, el conocido como Loan To Value (LTV), al 70% y al 60%. Además, hay que afrontar ciertos gastos. Es por eso que ciertos colectivos sin tanta capacidad de ahorro, entre ellos los jóvenes, tienen más dificultades para acceder al mercado inmobiliario. Los promotores inmobiliarios y la banca son conscientes de ello y, por eso, se han abierto a estudiar vías para facilitar la firma de una hipoteca a estos grupos de población. "Es evidente y obvio que los jóvenes no tienen los ahorros necesarios para acceder a una hipoteca, pero sí los recursos para pagar la cuota hipotecaria. Pese a que en el último año la capacidad de ahorro a nivel nacional ha aumentado, no lo ha hecho en el sector joven", ha explicado el director corporativo de Negocio Inmobiliario de CaixaBank, Daniel Caballero. Según los datos que ha aportado la entidad durante el encuentro de 'Financiación Inmobiliaria de Madrid', organizado por la Asociación de Promotores Inmobiliarios de Madrid (Asprima) junto con CaixaBank, en 2021 las compraventas crecerán un 4,4% y los visados un 10%, por lo que el mercado empezará a recuperarse de los efectos de la pandemia, aunque el acceso a los jóvenes seguirá siendo complicado. Por ello, desde CaixaBank han trasladado que no dejarán de atender una demanda insatisfecha, sobre todo la de las personas que "tienen que construir el futuro de España" y que tendrán en cuenta cualquier medida "coherente y consensuada" que provenga de las patronales y administraciones públicas. El año pasado Banco Santander propuso la concesión de hipotecas al 95% para jóvenes con un aval del Instituto de Crédito Oficial (ICO) sobre el 20% del préstamo, lo que, por su efecto arrastre, generaría 500.000 puestos de trabajo para la construcción de 150.000 viviendas. El consejero delegado de la promotora Aedas Homes, David Martínez, también participante en el acto, ha señalado la imposibilidad de los jóvenes de ahorrar tras "encadenar una crisis con otra" y ha asegurado que la patronal ya está trabajando con las administraciones para dar una solución a esto.   Fuente: cincodias.elpais.com
Así está modificando la COVID-19 las preferencias en la compra de una vivienda

Así está modificando la COVID-19 las preferencias en la compra de una vivienda

La pandemia está cambiando nuestra relación con la vivienda. Los nuevos propietarios buscan espacios abiertos, con luz y en los que poder teletrabajar.Si bien la tendencia ya era a la baja antes de la irrupción de la COVID-19, el mercado de la vivienda en España ha sufrido un fuerte impacto en el último año. En 2020 se firmaron 415.748 contratos de compraventa, la cifra más baja desde 2016, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Así, la venta de viviendas cayó un 17,7% durante 2020, la mayor caída desde 2011, pero que dista mucho de la de 2008, con la crisis económica, cuando el mercado inmobiliario cayó hasta un 28%.Detrás de estas cifras se encuentra la preocupación del comprador por el nuevo escenario que ha provocado la pandemia. Así lo refleja el estudio 'El impacto de la Covid-19 en la demanda de vivienda', realizado por la inmobiliaria Básico, que apunta que hasta un 42% de los españoles ha pospuesto la búsqueda de vivienda ante la incertidumbre de la situación actual, seguido por la reducción de los ingresos anuales, con un 30,6%. No obstante, otro 25,4% señala estar esperando a una bajada de los precios para adquirir su nueva residencia.Puede interesarte: ¿Es 2021 el año para comprar una vivienda? Además de la intención de compra, la pandemia ha motivado un cambio en los atributos y los parámetros a tener en cuenta en una vivienda en más de la mitad de los compradores (63,4%), ya que pasar tiempo en el hogar ha puesto de relieve las carencias y las virtudes de cada vivienda.Lo más valoradoHasta un 70% de los demandantes señala ahora que les gustaría contar con una terraza o un jardín -refleja el informe de Básico-, además de un salón más amplio (34%), una cocina más espaciosa (29,5%) y disponer de una habitación para trabajar (23,1%). Precisamente, durante el confinamiento, lo que más echaron en falta los españoles en sus hogares fue contar con una terraza (49,3%), además disponer de más espacio y luminosidad dentro de la vivienda (13,3% y 6,7%, respectivamente).Puede interesarte: Así puedes montar tu espacio ideal para trabajar en casaA la hora de elegir dónde vivir, un 65% de las personas que buscan vivienda  no ha ampliado su zona de búsqueda a otros lugares, si bien la cercanía a espacios verdes y de ocio y a un centro sanitario, así como las buenas comunicaciones con el lugar de trabajo y el transporte público son los atributos más valorados.Cabe destacar que, tal y como apuntan los datos de la Asociación Nacional de Distribuidores de Cerámica y Materiales de Construcción (Andimac), los españoles puntúan con un 6,8 la calidad de vida en sus viviendas, un escaso ‘notable’ que no solo motiva al cambio de una vivienda, sino a producir cambios de la actual. De hecho, Andimac señala que un 61% de los hogares españoles está dispuesto a hacer reformas, 10 puntos por encima de la media europea. Mejorar la estética, ganar en confort, crear nuevos espacios o la sostenibilidad son las principales motivaciones a la hora de realizar dichas obras. Según un informe previo de esta misma entidad, la reforma integral de una vivienda de unos 90 metros cuadrados cuesta, de media, unos 26.000 euros.Perfil del compradorSegún 'El perfil del comprador de vivienda’ de ST Sociedad de Tasación, en 2019 la mitad de los españoles contaba con un presupuesto de entre 150.000 y 300.000 euros, siendo los mayores de 45 años (37,9%) los que mayor intención de compra tenían. La principal motivación por la que adquirir una vivienda era el cambio de alquiler a propiedad (34%), seguido por una mejora de la vivienda actual (32,2%) y por el deseo de formar un nuevo hogar (20,7%). La inversión, por su parte, representaba un 7,1% de la intención de compra.Un año después, y con la pandemia mediante, el perfil sigue siendo muy similar, tal y como señalan desde el portal inmobiliario Fotocasa, que apunta a que la edad media del comprador actual se encuentra en los 48 años, de clase media (45%), que vive con su pareja e hijos (37%) y que aspira a una vivienda mejor.No obstante, desde este portal ponen el foco en los jóvenes compradores: “Es muy importante no perder de vista a estos futuros potenciales compradores porque parte de la recuperación y el dinamismo del mercado inmobiliario del futuro estará en sus manos. Está claro que, debido a la situación actual provocada por la pandemia del coronavirus, muchos españoles han decidido posponer la compra de una vivienda para más adelante, pero ha surgido otro grupo igualmente mayor de españoles que se plantea incorporarse al mercado inmobiliario, cuando antes del estallido de la crisis sanitaria no estaba entre sus planes. Será muy importante poder dar respuesta a esta demanda potencial que en poco tiempo piensa incorporarse al mercado inmobiliario”, explica Anaïs López, directora de comunicación de esta entidad. De hecho, siete de cada 10 jóvenes españoles tienen intención de adquirir su primera vivienda pese a la pandemia, según se desprende del estudio ‘Jóvenes y vivienda 2020’, realizado por AEDAS Homes.Fuente: lainformacion.com
España será una de las mejores opciones para la inversión inmobiliaria en 2021 a pesar del covid-19

España será una de las mejores opciones para la inversión inmobiliaria en 2021 a pesar del covid-19

La consultora Savills, ha presentado el informe European Research: European Themes 2021, en el que se analizan las mejores opciones de inversión en el sector inmobiliario europeo en 2021 para los distintos perfiles core, value add y las oportunistas. Para perfil core, el informe destaca que los activos retail de conveniencia y los logísticos de última milla en áreas densamente pobladas, junto a las naves logísticas en mercados con alta o creciente penetración del ecommerce, como España, Francia, Alemania, los Países Bajos, los países nórdicos y el Reino Unido, continuarán siendo atractivos para los inversores inmobiliarios de core y core plus. Este perfil seguirá manteniendo interés por las oficinas prime en localizaciones clave de los distintos distritos financieros con poca disponibilidad en Europa, como Berlín, Munich, París, Estocolmo y Londres. “En oficinas Madrid y Barcelona, en 2020 core y core+ representaron un 80% del total transaccionado y el 72 % de la inversión total fue de capital cross-border. La tendencia se mantendrá en 2021”, señala Carlos Ruiz-Garma, director Capital Markets Sur de Europa en Savills. Los activos residenciales multifamily en mercados de alquiler ya consolidados en ciudades y regiones con escasez de oferta, como la Randstad (Ámsterdam, Rotterdam, La Haya y Utrecht) en los Países Bajos, Estocolmo, París, Londres y múltiples ciudades alemanas, también seguirán siendo activos clave para los inversores más conservadores. Por otro lado, las principales oportunidades de este año para los inversores de perfil value add son: las inversiones logísticas en mercados con escasez de oferta, como los países nórdicos y España; los sectores de ingresos a corto plazo, como las oficinas flexibles y las residencias de estudiantes, ya que es probable que se recuperen en el segundo semestre de este año, y, por último, los desarrollos multifamily en mercados con una creciente demanda de alquiler, como en los países de Europa del Sur y del Este. Según explica Carlos Ruiz-Garma “tiene mucho interés en el contexto inmobiliario europeo la situación del mercado español, donde la escasez de vivienda en alquiler lo hace especialmente atractivo para el desarrollo de proyectos residenciales en alquiler.  Las grandes ciudades y sus áreas metropolitanas están siendo foco de inversión de fondos institucionales que han visto mucho recorrido a largo plazo en este mercado.” Asimismo, Savills Aguirre Newman destaca que otra de las oportunidades de inversión más reseñables en el continente es la rehabilitación de edificios con el objetivo de cumplir con los criterios de sostenibilidad actuales. Esto es debido a que algunos países europeos han introducido normas de construcción más estrictas en materia de medio ambiente en los últimos años. También, según el informe, este año los inversores oportunistas valorarán la reconversión de oficinas en zonas secundarias en activos residenciales y la compra de activos hoteleros que se encuentren en dificultades en los destinos más turísticos. Asimismo, el informe European Research destaca como buenas oportunidades de inversión en Healthcare y Senior Housing en países con una población envejecida y con activos disponibles como Bélgica, Finlandia, Francia, Alemania, Suecia y los Países Bajos. “En España, debido a la evolución de nuestra demografía y unido a la incorporación de una generación diferente -la del Baby boom- al sector de población mayor de 65 años, el senior living o viviendas para personas mayores en buen estado de salud va a crecer de manera sustancial además de Healthcare. Ambos tipos de activo están en el foco de inversores internacionales muy especializados que ya están entrando en nuestro mercado”, explica Ruiz-Garma. Además, es probable que este año sigan siendo atractivos los mercados de centros de datos con infraestructura y fundamentales muy sólidos. Otra de las principales oportunidades que refleja el estudio para este año 2021 son los parques científicos en los principales centros universitarios europeos. "Se espera que la mayoría de la inversión se centre en el producto core y core plus al menos hasta finales de este año, pero también esperamos ver una nueva ola de capital con objetivo en oportunidades que puedan surgir a raíz de cualquier nueva señal de distress. Sin embargo, el ‘término medio’, que es el segmento value add, ha tenido cierto estancamiento”, afirma Marcus Lemli, director general de Savills Alemania y director de Capital Markets Europa en Savills. "En los próximos meses deberíamos empezar a ver que los propietarios se vuelven más realistas sobre sus activos. A medida que los precios se vuelvan más transparentes, esto debería alentar a sacar más producto al mercado, desbloqueando liquidez”, añade. El informe también señala que los promotores están buscando financiación alternativa, ya que las condiciones de financiación siguen siendo estrictas. En este sentido, Eri Mitsostergiou, directora de Savills European Research en Savills indica que "los inversores dispuestos a asumir riesgos pueden optar por comprometerse con nuevos proyectos con el objetivo de aprovechar la fase de recuperación del ciclo. Los fundamentales para los nuevos proyectos siguen siendo fuertes, ya que la oferta sigue siendo escasa y la actividad de desarrollo es baja. Las medias de las tasas de disponibilidad en Europa siguen en mínimos históricos, con un 6,3% para oficinas y un 5,3% para logístico. Por su parte, el sector residencial se ha visto limitado por el aumento de los costes de la mano de obra y de la construcción. Además, la proporción de viviendas construidas después de 2010 es de sólo el 3,7% en todo el continente, por lo que este sector seguirá siendo muy atractivo este año". Fuente idealista.es
La demanda de viviendas en el campo se duplica en 2020

La demanda de viviendas en el campo se duplica en 2020

El encierro al que nos obligó la Covid-19 entre marzo y mayo del pasado año y que de alguna manera se mantiene con las restricciones que se mantienen en la nueva normalidad han cambiado los gustos y preferencias de los canarios a la hora de adquirir una vivienda. Ahora los canarios buscan pisos con balcón o terraza en la ciudad o bien casas en el campo, lugares en los que vivir confinamientos no supongan un encierro total. El miembro de la asociación de profesionales inmobiliarios Club Noteges y agente de Venportucasa Inmobiliaria, José Saavedra, que media tanto en operaciones de venta como de alquiler, destaca que la «fiebre» de buscar vivienda fuera de la ciudad se dió fundamentalmente después del confinamiento. «Cuando volvimos a salir fue un 'boom'. Todo lo que había en el extrarradio en alquiler se alquiló. Todo», indica Saavedra, que asegura que aún hay demanda pero no es tan fuerte como a el año pasado. Sí se mantiene alta la demanda de aquellos que quieren comprar, si bien la mayoría busca viviendas que no estén muy alejadas en la ciudad. Según explica Saavedra, muchos buscan vivir en el campo pero a pocos minutos en coche de Las Palmas. «Si superas los 20-25 minutos de desplazamiento ya se lo piensan», señala. La demanda de vivienda en el campo se ha duplicado en el último año. Antes apenas un 10% de los compradores buscaba casa fuera de la ciudada; ahora representan el 20%. Si bien, como apunta Saavedra, esa demanda se topa con el problema de que la oferta es muy reducida y la que hay, requiere en su mayoría de reformas. En esta situación, sin embargo, los precios no han subido en exceso pese a esa mayor demanda que oferta debido a que el poder adquisitivo de los demandantes es limitado. «La mayoría se mueven en una horquilla de 150.000-200.000 euros y no llegan a más. Lo único que el vendedor puede elegir al comprador», señala Saavedra. Como explica, por encima de estos niveles la mayoría son personas que ya viven en áticos o en viviendas con terraza y no tienen necesidad de irse fuera de la ciudad. La falta de oferta de vivienda en el campo terminada ha reactivado el mercado inmobiliario de municipios rurales de las islas. Muchos ayuntamientos como Arucas, Firgas o Moya han registrado un repunte las peticiones de licencias de construcción que viene acompañado de un alza de operaciones de compraventa de terrenos. Fuente canarias7.es
El Supremo obliga al banco a pagar la tasación de la casa: así queda el reparto de los gastos hipotecarios

El Supremo obliga al banco a pagar la tasación de la casa: así queda el reparto de los gastos hipotecarios

El Alto Tribunal obliga a la entidad a hacerse cargo del 100% de la tasación, la gestoría y el registro, y del 50% de la notaríaEl Tribunal Supremo ya se ha pronunciado sobre el último gasto hipotecario que quedaba por repartir: la tasación de la vivienda, paso previo a la concesión del préstamo. Y la buena noticia es que ha inclinado la balanza a favor del consumidor y obliga al banco a asumir este gasto, siempre y cuando la escritura sea anterior a la entrada en vigor de la ley hipotecaria de junio de 2019 y la cláusula de los gastos hipotecarios sea considerada abusiva. El fallo del Alto Tribunal está en línea con los que han dictaminado algunas Audiciencias Provinciales en los últimos tiempos, como la de Madrid, la de Málaga o la de Oviedo. Y termina con las dudas sobre qué gastos deben recaer en la entidad financiera y en el consumidor. Según el comunicado remitido por el tribunal, "con esta sentencia quedan resueltas por la Sala de lo Civil todas las consecuencias de la nulidad de las cláusulas que imponen a los consumidores los gastos de formalización del préstamo hipotecario. Esta doctrina suponeque los consumidores tienen derecho a la restitución de todos los gastos pagados en concepto de registro de la propiedad, gestoría y tasación, así como de la mitad de los gastos notariales". El fallo supone una mejora de cara al consumidor respecto al de principios de 2019, cuando estableció un reparto salomónico entre banco y cliente. A la entidad financiera le correspondía el 100% del gasto del Registro de la Propiedad, así como el 50% de la notaría y el 50% de la gestoría. Por aquel entonces no se había pronunciado sobre el gasto de la tasación del inmueble. Pero, tras conocer la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) del 16 de julio de 2020, que afirmaba que "debían ser restituidas por la entidad, menos cuando el derecho nacional disponga lo contrario". Tras el dictamen del Tribunal de Luxemburgo, a finales del pasado mes de octubre el Suoremo cambió el reparto de los gastos hipotecarios que había defendido durante casi dos años y obligó al banco a asumir el 100% de los gastos de la gestoría. Por tanto, los consumidores, hasta ese momento, podían reclamar el 100% de la gestoría, el 100% del registro y el 50% de la notaría. Y a ese reparto se suma ahora también el 100% de la tasación. Por tanto, la doctrina solo carga en el consumidor el 50% de la notaría y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD). Dicho de otro modo: el consumidor puede reclamar: 50% del gasto de la notaría100% del gasto de la tasación, la gestoría y el registroCarmen Giménez, letrada de G&G Abogados, aplaude la sentencia e insiste en que "la entidad tiene que devolver los importes de los gastos más sus intereses legales desde cada pago hecho por el prestatario-consumidor, que normalmente coincide con la fecha de otorgamiento de la escritura". Por su parte, la codirectora legal del portal reclamador.es, Almudena Velázquez, explica que “se trata de una importante noticia para los hipotecados con préstamos firmados antes de junio de 2019, más si cabe cuando viene precedida de varias sentencias de este mismo Tribunal contrarias a los intereses de los hipotecados, como por ejemplo fue la dictada en relación al IRPH o los acuerdos de novación por cláusula suelo".Cómo reclamar los gastos hipotecariosCarmen Giménez explica que el primer movimiento es presentar una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad con la que se firmó el préstamo hipotecario (o, en su caso, de la nueva enntidad que se haya fusionado o haya absorbido a aquél a quien se le pidió el dinero para la constitución de la hipoteca). [Descárgate aquí el modelo de reclamación de los gastos de formalización de la hipoteca] Transcurridos dos meses desde que se presente dicha reclamación, y siempre que no haya contestado el Servicio de Atención al Cliente o que la contestación haya sido negativa, el consumidor podrá proceder a interponer la correspondiente demanda judicial ante el partido judicial del domicilio del prestatario o deudor o del domicilio social del banco, indistintamente. Lo que se ha de solicitar en la demanda que se plantee ante el Juzgado será la nulidad de la cláusula por abusiva, y la restitución de los gastos abonados como consecuencia de dicho pacto, los que deberán de ir perfectamente documentados con sus correspondientes facturas. Por el tipo de procedimiento que se ha de interponer, será necesaria la intervención de Abogado y Procurador. Los abogados recomiendan reclamar todos los gastos más sus intereses legales desde la fecha del pago de cada uno de ellos. "Y es necesario aportar las facturas para acreditar lo que pagó por cada concepto", concluye la letrada.La comisión de apertura, todavía en el aireSegún Giménez, lo único que nos queda por conocer el nuevo pronunciamiento que haga el Tribunal Supremo tras la sentencia europea de 16 de Julio de 2020 sobre la comisión de apertura, así como cuál sea el plazo de prescripción para reclamar los importes derivados de los gastos satisfechos indebidamente por el consumidor. "Sobre esto último se barajan de manera extrajudicial, entre las diferentes voces jurídicas, varios plazos, habiendo sido el del pasado 28 de Diciembre de 2020 el más restrictivo, si bien, en mi opinión y coincidiendo con una sentencia del Tribunal Supremo de Diciembre de 2019, el plazo comenzará a correr una vez se haya declarado por un órgano jurisdiccional la nulidad de la cláusula", explica la abogada. Fuente: idealista.com
El Euríbor cierra el año en el -0,497%, mínimo histórico

El Euríbor cierra el año en el -0,497%, mínimo histórico

2020 ha sido un año marcado por unos datos macroeconómicos asentados en mínimos históricos. El Producto Interior Bruto se desplomaba hasta un 16% en el tercer trimestre, se han perdido un millón de empleos y el IPC registra un -0,5%. Sin embargo, las buenas noticias para los más de cinco millones de personas que tienen una hipoteca es que el Euríbor ha cerrado el ejercicio en el -0,497% y abaratará la cuota mensual en más de doce euros. Así, el Euríbor a doce meses, posiblemente el indicador más empleado en España para calcular las cuotas de las hipotecas, consolida sus mínimos y se desploma hasta el -0,497%. Se trata de su quinto mínimo histórico consecutivo y su séptimo mes seguido a la baja, dejando ya atrás el periodo de fuertes ascensos que experimentó tras el estallido de la pandemia del coronavirus. Estos resultados tienen su reflejo en las hipotecas de 120.000 euros a 20 años con un diferencial de Euríbor +1%. A las que les toque revisión con el dato de diciembre experimentarán un abaratamiento de 147,5 euros en su cuota anual o, lo que es lo mismo, de 12,3 euros al mes. Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro, ha resaltado el hito que supone que el Euríbor haya finalizado el año rozando la barrera del -0,5%, tasa de depósito que establece el Banco Central Europeo (BCE). El indicador ha caído hasta doblar los niveles con los que empezó el año -cerró enero en el -0,25%- y desde iAhorro consideran que el Euríbor prácticamente ha tocado fondo y no registrará a partir de ahora más caídas en picado como las de los últimos meses. «Podemos decir que el Euríbor prácticamente ha tocado fondo y que a partir de ahora no presenciemos más caídas en picado como en los últimos meses», adelantaba el mes pasado el director de Hipotecas de iAhorro. En este escenario, el tipo fijo ha dado garantía a la baja y al cliente que ha aprovechado que las entidades han empujado este producto para conseguir ofertas. De hecho, desde iAhorro prevén que, en un contexto con el Euríbor en negativo y los bancos apostando por este tipo de interés, si hay algún cambio el próximo año será en el tipo fijo y por parte de entidades que sean menos competitivas y quieran mejorarlo. Un año de récord Este 2020 ha sido un año de récord para el Euríbor que comenzó el año con una tasa del -0,253 % que se hizo todavía más negativa en febrero, al situarse en el -0,288 %. A partir de ese momento el indicador hipotecario comenzó a presentar ligeras subidas durante los meses de marzo, abril y mayo, cuando se situó en el -0,081 %. «Podemos decir que el Euríbor prácticamente ha tocado fondo y que a partir de ahora no presenciemos más caídas en picado como en los últimos meses», aseguran en iAhorro La intervención de Banco Central Europeo (BCE) para poder mitigar el impacto de la crisis sanitaria del covid-19, así como los efectos en la actividad económica revirtió la tendencia del Euríbor, encadenando 7 meses a la baja, de los cuales en cinco de ellos registró mínimos históricos. Así, el indicador hipotecario se situó en el -0,147% en junio; en el -0,279%, en julio; en el -0,359%, en agosto; en el -0,415%, en septiembre; en el -0,466%, en octubre, y en el -0,481%, en noviembre. En el mes de diciembre el Euríbor ha vuelto a desplomarse y se ha situado al nivel de los «Veremos al índice estabilizarse a lo largo de 2021, pero sin abandonar el terreno negativo. No hablaría de signos de recuperación, como mínimo, hasta la segunda mitad del año. Lo más probable es que veamos al índice durante un largo tiempo, incluso años, sin volver a terreno positivo», ha pronosticado Colombelli. Así, el director de Hipotecas cree que el mercado presentará una oferta hipotecaria fija próxima al 1% y las hipotecas fijas firmadas en 2021 superarán a las variables. Según el último dato del INE, correspondiente a octubre, el 51,1% de las hipotecas sobre viviendas se constituye a tipo variable y el 48,9%, a tipo fijo. El dato de cierre de año pronostica por tanto que en 2021 crecerá el porcentaje de clientes que eligen el tipo fijo.